八王子市 税理士の対象
八王子市 税理士の対象
手掛かりがあるのですから、推定価格で売買が伴ってくれば、少なくとも米国が行っている水準に到達するのは、それほど難しいことではありません。
哲学を忘れた金融技術信用リスクの価格、つまりリスク・プレミアムは、相手の信用度によって決まるのは当然ですが、それを具体的に数値化する決め手になるのは倒産確率と回収率の期待値であると述べてきました。
難しい数学を使うモデルは避けて、単純に考えてみましょう。
この理屈はそれほど込み入ったものではありません。
今、自分の使えるお金が一○万円あるとします。
二年間使えるお金だとしましょう。
一○万円のうち半分を信用リスクのないリスク・フリー資産に投資し、残り半分を以前から借金の申込みがあった知人のＡ氏に貸してあげることにします。
リスク・フリーの資産とはこの場合、二年国債を意味します。
日本がアルゼンチンのようにデフォルトを起こす可能性があると思う人には、残念ながらリスク・フリーの資産は存在しません（米国の財務省証券はドル建てなので、円で運用する場合には全くリスク・フリーというわけにはいきません）。
ここではリスク・フリーの国債二年ものを○・二％で購入するものと考えます。
一方で、Ａ氏への貸付はいくらにすべきでしょうか。
つまり、Ａ氏にはリスク・フリーの○・一％にどれくらいのリスク・プレミアムを上乗せすべきかという問題です。
これをドタ勘でやる人がいるかもしれませんし、Ａ氏は危なっかしくて仕方ないので何か担保を取ろうと考える方が現実的かもしれません。
しかし、ちょっと理屈の世界に入ってみて下さい。
お金を賭けるときに参考になるのは宝くじやルーレットなどの期待値のゲームです。
リスク・プレミアムも期待値で計算するのが分かりやすいでしょう。
期待値と言えば確率ですが、確率の教科書を開くと博打が確率論の基礎を作った、と書いてあります。
フランスの貴族でサイコロ賭博の常連であったド・メレが、数学者でもあり哲学者でもあったパスカルに宛てた手紙が確率論を築いたというのは有名です。
さて、お金をＡ氏に貸すのも宝くじを買うのも同じと言えばＡ氏に失礼かもしれませんが、どちらの行為も確率を考えながらどういう利益が期待できるかを考える必要があります。
Ａ氏への貸付では、Ａ氏が破産してしまう確率です。
宝くじを買うときには、それが外れる確率です。
つまり、Ａ氏にお金を貸すときのシナリオは、（１）Ａ氏が破産して元本一○万円のうち返ってくるのが二万円（回収率二○％）（２）Ａ氏から二年後に一○万円を返済してもらう（回収率一○○％）のどちらかであると考えます。
前者の確率を倒産確率と言いますが、そう定義すると後者の確率（生存確率）は。
今、Ａ氏の倒産確率を一○％だと仮定してみましょう。
そうすると、元本一○万円に対してのＡ氏への貸付の期待値は、シナリオの加重平均ですから一一万円Ｘ○・一十一○万円Ｘ○・九＝九万二○○○円となります。
つまりＡ氏へ貸す一○万円の二年後の期待値は九二％の九万二○○○円であることになります。
これは単純化して言えば、八○○○円の損になりますから、その八○○○円を余分にもらわないと損得が釣合いません。
従って、八○○○円を追加して受け取ります。
これを受け取ってはじめて期待値と投資額が釣合うわけです。
九○％の確率で八○○○円をもらうことができると考えるのですから、金利は約八・八九％（八○○○円・一・九○％）必要となります。
これがＡ氏に対する貸付の「適正金利」となります（単純にするために、現在価値に割り引く作業は割愛しました）。
さて、リスク・フリーの国債金利は○・一％であったことを思い出して下さい。
Ａ氏への貸付金利が八・八九％であるということは、そのリスク・プレミアムは八・七九％であるということになります。
これが期待値をベースとする信用リスクの価格（金利水準）の世界を構成する枠組みです。
宝くじの場合は、当たる確率とその賞金で期待値を求めますが、普通は宝くじの値段は期待値をはるかに上回るように作られます。
そうしないと胴元が儲からないからです。
期待値を計算する考え方は同じでも、実際に動かすお金は期待値には一致しません。
やや大雑把ですが、以上がお金を貸したり債券で運用したりする場合の金利水準はどのように決定されるべきであるかの論理です（もちろん、現実の金融ビジネスでは倒産確率の求め方などにもっと綴密な方法を用いる必要がありますし、回収率にもより深い調査が必要です）。
しかし、どうも腑に落ちない、と思う方もいるでしょう。
こうした理屈でＡ氏から八・八九％の利息を取ってお金を貸しても、結論は全部返ってくるか、元本の二○％しか返ってこないかのどちらかであって、期待値が返ってくるわけではないからです。
期待値は、現実値とは違うのです。
これがビジネスであればもっと深刻です。
ある企業に一○○億円貸し付けて、上と同様のシナリオで適正だと思われる金利を取ったとしても、確率一○％で考えていた相手先破綻のシナリオが現実的となって元本が二○億円しか返ってこない、つまり八○億円の貸し倒れとなれば、規模の小さいビジネスであれば貸した方も破産してしまうかもしれません。
期待値のビジネスと格好いいごとを言っても、破産してしまえば事前の確率計算など意味がないことになります。
こうした理屈などビジネスには直接関係ない、と怒られそうです。
しかし、よく考えると一つ欠けていることがあることに気付きます。
たった一つの取引に対して確率計算による期待値を求めることはあまり意味がないのです。
こうした計算は、数多くの取引が存在してはじめて成立する考え方なのです。
つまり、統計的な意味が生まれるのは、多くの同様の取引がある場合です。
Ａ氏への貸付だけでなく、○○○○人あるいは一○○○人といった多くの人にそれぞれお金を貸す場合に、それもその人たちの信用リスクに相関関係が薄い場合にようやく期待値が現実味を帯びてくるのです。
もちろん、同じ倒産確率、回収率の相手をいくら分散しても期待値が上昇するわけではありません。
分散によって、全体の貸付に占める倒産の率が、事前に想定した倒産確率の数字に符合すればいいのです。
こうして期待値が本当のビジネスの値となるのです。
つまり、期待値として信用リスクの価格付けをする場合には、相関の薄い取引相手を対象とした適度な分散が必要だということになります。
これは当たり前のようでいて、現実に適用するにはかなり難しい問題なのです。
特に地域金融などの場合には、同質の借入れユ二バース（産業、個人ともに）を相手にせざるを得ないので、まとまった破産に遭遇するリスクが高くなります。
大手銀行はグループの大手企業に貸付が集中する傾向があるため、十分に分散が図れないといったことがあります。
一つの銀行がある特定企業に数千億円の貸付残高を持つことは珍しくありません。
このような集中投資は、少なくともいま述べたような信用リスクの価格計算の発想からは出てきません。
つまり、日本の金融機関はそうした理屈を無視して貸付を行ってきたと考えざるを得ません。
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